当下的经济环境下，中国的高净值人群时时面临着医疗保健，海外投资，经济大环境，财富传承等诸多挑战。那么是否存在一种办法能在回避和激进之间获取平衡，不管在何种情况下都能让家庭生活有所保障，同时能增值财富，让生活后顾无忧呢？
今天美国保险经纪Eric Hou跟大家聊聊美国保险公司Global Atlantic环球大西洋IUL指数型万能寿险。
2020美国指数型万能寿险品牌(不分排名先后)
1. Allianz 安联人寿
2. AIG 美亚保险
3. National Life Group 美国国家人寿
4. Prudential Life 美国保诚（又译保德信/普天寿，非英国保诚）
5. Symetra Life 美国住友人寿
6. Lincoln Financial Group 林肯人寿
7. Global Atlantic 环球大西洋人寿
8. Transamerica Life 泛美人寿（又译全美人寿）
9. Pacific Life 美国太平洋人寿
10. Zurich Life 苏黎世人寿
11. John Hancock Life 约翰汉考克人寿
1.Global Atlantic保险公司简介
Global Atlantic，全称 Global Atlantic Financial Group，我们常简称为“GA”，中文暂翻译为“环球大西洋金融集团”。这家美国人寿保险公司对外国客户非常友好，也是一家极具竞争力与发展潜力的美国寿险公司。Global Atlantic的前身为高盛（Goldman Sachs）再保险集团，后经过一系列的兼并后，在2013年与高盛分开正式成立了Global Atlantic Financial Group Limited，2018年底公司资产超过700亿美元。更是收购了英国AVIVA保险公司（英杰华，1696年成立，历史300多年；在2006年美国《财富》杂志全球500强企业中排名第28位，是英国最大、世界第5大保险集团）。
Global Atlantic的优势非常可圈可点！GA在贝氏、标准普尔、惠誉、穆迪这几家世界级的独立信用评级机构的评级都很高；贝氏更是在2018年将评级从A-调到了A。
GA在贝氏13个等级中排名第三是A、在标准普尔21个等级中排名第七是A-、在穆迪21个等级中排名第七是A3、在惠誉19个等级中排名第六是A（数据截至2018年1月31日）
由高盛集成的富有洞见的投资与风险管理能力，结合英杰华深入全面的产品与分销知识，再加上强劲的财务基本面，成就了GA如今在美国保险界的冉冉升起。GA成立不久即在2018年贝氏美国寿险公司200强中成为top 30，排名第29位。而在年金市场已升至前10。目前他们家更是美国排名top 3的指数型万能险（IUL）提供商。
GA由旗下子公司Accordia Life and Annuity Company负责发售个人寿险产品与服务。所以保单上经常看到的是Accordia Life。
2.Global Atlantic产品介绍
GA的指数型万能险产品包括：
Lifetime Builder ELITE、
Lifetime Foundation ELITE、
Lifetime Provider、
Survivorship Builder、
这里主要重点推荐指数型万能险种的最新一代产品Lifetime Builder ELITE
Lifetime Builder ELITE的主要特点
- 1.保证最低2%的年复合利率
年平均回报率若低于2%,按2%年复合利率计算回报。
- 2.从保单生效的第五年年底起，保证额外1% 的现金价值增长
从保单生效的第五年结束开始，过去12个月的平均现金价值（扣除任何固定利息或Linked Loan）的1%，保证被计入保单。
- 3.灵活的计息时间选择
与常见的以年（12个月）为单位计算一次利息有所不同，Global Atlantic增加了以11个月为单位计算第一年的利息的选项，相当于可以在第一年的保单结算之前计算潜在的利息回报，更加灵活。
- 4.GA独有的第三种贷款：挂钩贷款期权Linked Loan Option
这种保单贷款模式属于GA独有的中间贷款方案，风险利率介于固定利率贷款与可变利率贷款之间，挂钩贷款期权，顾名思义，当股指期权收益较高时贷款利率较高，当股指期权收益较低时贷款利率较低，此种贷款方案有效中和客户的收益和风险。
- 5.多种指数策略的选择
如何选择指数策略完全取决于是保守型还是冒险型的投资人，无论是哪种，保底锁利的指数型万能人寿保险既可以有安全合理的高回报，又可以当投资市场大跌时仍能保底，既可以灵活的运用资金，又有永续的免税收入，当用钱时仍能赚取利差。
- 6.灵活的现金值/保额设置
比如可以选择保额固定，则现金值账户增值用于抵扣保费部分，在此种情况下，每年可少缴纳保费，而身故赔偿金额不变；也可以选择保额随现金值账户的增值而增长，在此种情况下，原先缴纳的保费不变，而身故赔偿金额增加。
- 7.免费附加条款 慢性疾病和重疾附加险 (Accelerated Access Rider) (暂时除加州外)
● 慢性疾病 Chronic Illness
由于丧失功能而无法在无他人实质性协助下执行6项日常活动(洗澡、吃饭、穿衣、节制、上厕所和转移)中至少2项，并且持续至少90天。预计其中至少1项是永久性的。
●重大疾病 Critical Illness
重大疾病包括：癌症、中风、心脏病发作、末期肾功能衰竭、主要器官移植、瘫痪、冠状动脉搭桥、昏迷、严重烧伤、自身免疫缺陷综合症（艾滋病）。
●末期疾病 Terminal Illness（生命不足24个月）
这个算是GA相对于其他公司独一无二的优势。因为其他很多美国寿险的附加福利，外国人比较难真正获取。比如终末期疾病、慢性疾病、危重疾病的生前赔付，需要投保人在美国被诊断、在美国接受治疗才能享受，若海外人士购买了此类产品但不居住在美国，是无法享有这项福利的，但是Global Atlantic 的指数型万能险是带有慢性疾病和重大疾病福利的，并且GA规定若被保人在海外被持有美国医生执照的医护人员诊断并符合生前利益的核准要求，是同样可以享受赔付权利的！
过度借贷附加险 (Overloan Protection Rider)
为防止保单失效将使用现金价值购买一定保额的消费型终身寿险，确保客户拥有身故保障，从而避免税务征收。可防止保单在某些条件下因贷款债务而失效。
健康生活附加条款 (Wellness for Life Rider) (仅限在美国享有)
每两个保单年度做一次体检，并且体重保持在规定范围内。
◆Lifetime Foundation Elite主要特点
最大特色是提供类似GUL保障型万能险那样的不断保保障，使投保人最长直至90岁或40年之内，无论保单的现金值账户如何变化，即使保单现金价值降到0，都不会影响到身故赔付。
◆Survivorship Builder IUL主要特点
Survivorship类产品在业内又称second-to-die保险，保单覆盖两位承保人（多为夫妻）而不是一位，只有当第二个人也过世的时候，给予免税的死亡赔付，这款产品通常是做遗产规划和财富传承时用的，比两人分别投保保费更加便宜。
3.Global Atlantic投保条件
目前积极拓展海外寿险市场的Global Atlantic 对海外人士的核保标准非常宽松友好，不需要任何US-Tie，属于”三无“要求，不要求入境美国停留时间、不要求美国银行账户时间、不要求在美国有任何资产。
相比其它美国上百年的保险公司，Global Atlantic的前身是美国高盛旗下的再保险公司，财大气粗！核保政策对非美国身份客户非常友好宽松，保费便宜性价比更高，以其绝对优势是目前海外人士最值得关注的美国保险公司。
