当下的经济环境下，中国的高净值人群时时面临着医疗保健，海外投资，经济大环境，财富传承等诸多挑战。那么是否存在一种办法能在回避和激进之间获取平衡，不管在何种情况下都能让家庭生活有所保障，同时能增值财富，让生活后顾无忧呢？
今天美国保险经纪Eric Hou跟大家聊聊美国保险公司Pacific Life美国太平洋人寿IUL指数型万能寿险。
2020美国指数型万能寿险品牌(不分排名先后)
1. Allianz 安联人寿
2. AIG 美亚保险
3. National Life Group 美国国家人寿
4. Prudential Life 美国保诚（又译保德信/普天寿，非英国保诚）
5. Symetra Life 美国住友人寿
6. Lincoln Financial Group 林肯人寿
7. Global Atlantic 环球大西洋人寿
8. Transamerica Life 泛美人寿（又译全美人寿）
9. Pacific Life 美国太平洋人寿
10. Zurich Life 苏黎世人寿
11. John Hancock Life 约翰汉考克人寿
1.Pacific Life保险公司简介
Pacific Life，中文称为太平洋人寿——这跟中国的太平洋保险完全没有关系。是一家位于美国加州的金融公司，产品包括人寿保险，年金，共同基金以及多种多样的投资产品，为个人和商业提供服务。
Pacific Life有着悠久的历史：1868年成立于美国加利福尼亚州，首位主席、公司的大股东Leland Stanford是前加州州长，也是斯坦福大学的创始人。经过近20年的经营，公司不断发展壮大，并开始进入多种保险领域。又经过20年的发展，公司与另一家西海岸人寿公司（Conservative Life）合并，以扩大当地市场的规模和影响力。
1971年，太平洋名下的投资管理公司PIMCO成立。公司在1997年放弃了互惠型（Mutual）公司结构，转而成为一家共同控股（Mutual holding）公司，并成为了今天的Pacific Life，太平洋人寿保险公司。仅仅10年后，太平洋资产管理公司成立，极大的增强了太平洋公司在金融领域的实力。
太平洋人寿公司以座头鲸作为品牌标志，蓝色简洁，鲸鱼体现了力量。经过150多年的历史积淀，Pacific Life已成为一家庞大的资产管理公司，截至2018年12月31日资产规模接近1580亿美元。
在2018年贝氏评级美国寿险公司200强中排名第18位，管理资产约为1356亿美元。
在2018《财富》杂志美国500强中，太平洋人寿总收入排名第313， 该公司业务遍布美国各地，在亚洲和欧洲也开展保险，投资，甚至航空领域的业务。
Pacific Life太平洋人寿一直主张回馈社会，社区以及全国范围的慈善活动内继续增长。仅在2013年，太平洋人寿通过捐赠和机构合作，向红十字会，Meals on Wheels，Conservation International for the Ocean Health Index，United Way等组织提供了超过5百万美元的资金。
太平洋人寿被四家顶级评级机构评为“A”或更好，在近千家人寿保险公司里面，只有极少数人寿保险公司可以得到这个评级。
在贝氏16个等级中排名第二是A+、在惠誉21个等级中排名第五是A+、在穆迪21个等级中排名第五是A1、在标准普尔21个等级中排名第四是AA-
资深保险内行人都知道其实有一个总评级 (Comdex Ranking)，这个大家比较少看到，这是把4家公司的评级全部加在一起做一个总评级排列，100分为满分，分数越大当然稳定越高。
而Pacific Life综合评级Comdex分数达到91，举个例子来理解，Pacific Life的Comdex是91，那就说明这家公司处于第91个百分点，只有9%的公司排名会比它高。另外91%的公司排名比它低，所以大家看Comdex分数就会更加的直观清晰。
2.Pacific Life产品介绍
Pacific Life产品线齐全，涵盖定期寿险、终身寿险与各类万能险，年金险，共同基金以及多重多样的投资产品。
而指数型万能险就有5款以上产品(含各州对应的变种)，分别是:
Pacific Indexed Accumulator 5、
Pacific Indexed Accumulator 6、
Pacific Indexed Performer LT 2、
Pacific Indexed Estate Preserver 2、
Pacific Discovery Xelerator IUL 2、
Pacific Discovery Protector IUL、
在这里主要介绍最近更新的主打产品Pacific Discovery Xelerator IUL 2（PDX IUL 2）
Pacific Discovery Xelerator IUL 2（PDX IUL 2）的主要特点
- 1.多个灵活的指数跟踪可选策略
Pacific Life这款产品针对中高收入群体设计，前15年缴纳足额的保费，可保证后续无保费收入的情况下保单持续产生非常理想的现金值积累。通过可观的死亡赔付，及保单累积的现金价值，这款产品能很好地解决“去世太早”（家中失去经济支柱）及“活得太久”（自己的养老金难以支持）两大人生问题。产品还有最长20年不断保的保障条款，在20年内保证保单不受现金值降低的影响而断保。
- 2.灵活的缴费方式
可以按照月付、季度付、半年付、年付等。
- 3.Performance factor
这个是Pacific Life的指数产品特有的。在解释Performance Factor之前，有必要让大家了解美国的保险公司IUL产品到底是怎么赚钱的，怎么能做到收益保底，又是怎么保证当初设定的cap rate？
举个例子，假如说你的general account有$1000块的现金价值, 通常保险公司会把大部分的钱，比如：$950去投资bond和mortgage, 投资这些最保守的产品，来保证你的floor rate，那剩下的50多块钱去买什么呢？去买option，投资有风险的产品来保证你的cap rate。大部分保险公司的IUL都是这样的盈利模式。
Pacific Life除了这部分和大部分保险公司一样外，它还会多收一部分钱，比如: 再多收$25去买additional option，简单的来说就是多收些费用去加码赚潜在收益。
这种做法好处在于长期来看，比如30-40年，指数收益平均是高于4%，那么客户有更多的机会去赚更多的钱。
- 4.免费最长达20年保单不失效保障(取决于投保人年龄、性别和付保费的方式)–Non Lapse Guarantee Rider
在投保人持有保单前20年，在此期间，无论保单的现金值账户如何变化，即使保单现金价值降到0，保单保证不会失效。这个是 Non lapse Guarantee Rider，当然客户也可以多花点钱，加长这个保证不失效的年限。
- 5.保单终止附约给予2%利息保证–2% Interest Guarantee on Termination Rider
假设连续几年保单收益都是0，没有赚钱。当你取消保单的时候，Pacific Life会保证你这几年平均每年有2%的收益。
Wink, Inc.是美国一家独立收集指数保险公司销售量的权威。他掌控了47家保险公司的销售数据，总共代表业界99%的销售量，并且每季在美国的各大保险新闻网站发布销售情况。以下的排名是由近期6季的平均值作为平均排名:
在2018年指数型保险市场中，Pacific占据了16.4%的市场份额，排名第1。
其中Pacific Discovery Xelerator IUL 2（PDX IUL 2）在所有IUL产品中，连续6个季度保持了销量第1 。
第一名:Pacific Life 太平洋人寿
第二名:National Life Group 国家人寿
第三名:TransAmerica Life 泛美人寿
第四名:Minnesota Life 明尼苏达人寿
第五名:AIG 美国国际集团
3.Pacific Life投保条件
2017年年初，Pacific Life宣布产品可以卖给外国人了。对于外国人，Pacific Life定义为：
目前Pacific Life对于海外人士的核保标准相对比较严格，所以投保人在建立与美国的关联度（US-Tie）就极为重要，保险是一个长期的人生保障及收益规划，需要有专人对保单进行管理维护。寻找持有牌照、有经验且靠谱的保险经纪人真的真的十分重要。
